团贷网爆雷:对投资有什么影响?

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  因涉嫌非法吸收公众存款案,已被东莞市公安局立案侦査。团贷网实控人唐军、张林投案自首。目前,案件正在依法侦办之中。

  从目前的情况看,多多少少还是能够挽回一些损失的,但具体比例未知,需要耐心等待(现在小道消息比较多,我个人觉得比较可信的说法是警方提前获知了消息,主动出击,所以资金还没来得及转移)。

  早在今年的1月21日,媒体披露了一份文件《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,也叫175号文。

  文件由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布,内容是关于网贷行业的分级和管理要求。

  文件把P2P平台分成两个大类,即已出险机构和未出险机构,其中未出险机构又可分为四个小类:

  所谓的“出清”,并不是让平台直接退出,而是等借款到期后兑付给投资人,然后大家散伙(这样对市场的影响是最小的)。

  未来中小P2P平台陆续退出是大势所趋,最后市场只会剩下少数合规的头部平台。

  不自融、无假标、资金流向明确、逾期率不高、负面信息少、且积极配合监管,做好“双降”工作(降资金存量规模、降投资者人数)。

  从这里你也多多少少可以看出政府对P2P的态度,即控制P2P平台规模,减少投资者数量,让它成为偏向专业机构和专业人士的投资渠道。

  所谓的盲投,指的是不了解平台运营情况、不了解你的资金去向,只盯着眼前那点收益,就盲目地把资金投入进去。

  你要了解平台的盈利模式是否可持续,你要去读平台的财报去跟踪它的运营情况,你甚至还要去了解公司创始人的性格。

  其实团贷网早在2017年的时候就曾想找我合作,而且还打着一些大佬名义做背书,但我做了一些背景调查之后就拒绝掉了。

  在我看来,金融市场是一个看谁能够活下来、活得久的游戏,而不是比谁跑马圈地扩张速度快。

  而且金融市场的创业和在其他行业不一样,其他行业你拿了融资,即便最后创业失败了,损失的是风投机构的钱,对老百姓的生活不会造成直接影响。

  但金融行业涉及到千千万万的普通老百姓,你拿着老百姓的钱去冒险,去豪赌自己的梦想(说得更直白点是实现个人的“野心”),这种做法我是不认同的。

  从2018年1月份开始,我唯一在投并且推荐过的P2P平台只有桔子理财一家。

  对于互联网金融的整顿,是我们国家在几年前确定的工作目标,迄今为止监管正朝着这个目标推进。这个目标非常清晰,就是坏人坚决清除出去,好人让他依法运行。

  团贷网一个很大的问题就是,资金去向不够明确,他们把投资者的钱借给谁了,我们不得而知(现在有一些消息曝出说,团贷把钱放给了高利贷。准确的说,是借给了放高利贷的机构,而高利贷问题正好被今年的315曝光了,于是资产端出了问题)。

  如果一个平台的信息是透明的、可信的,那么一旦平台运营出现问题,投资者还能及时发现,尽早退出。

  我的观点是,它在P2P平台里,算是安全级别最高的平台了,但你要定期跟踪公司的财报,并控制好持仓比例。

  这个我以前专门解释过,有点类似于你在京东上用白条分期付款买东西,其实是平台为你垫付了商品的全款,然后你分期把钱还给平台。

  而且个人消费类债权相比于企业债而言,有一个很大的优势,就是受经济波动小,比较抗周期。

  而桔子理财的资产端则是在分期乐商城购买商品的用户,主要面向乐于分期购物的那些白领,这个出现烂账的可能性很小。

  另外根据他们的招股说明书,乐信(桔子理财所在的集团公司)的资产端整体的分期费率在20%以上(并且依据监管要求在36%以下),而资金端成本在8%左右,中间有12%的息差,用于平台的营销、运营等各项成本,这个数据很健康。

  因为桔子的母公司乐信是纳斯达克上市公司,而美国证监会(SEC)对信息披露要求非常严苛,稍有闪失就容易遭遇集体诉讼,所以信息造假的可能性很小。

  3月15日,乐信发布了2018年Q4季度和全年数据:2018年乐信全年营收76亿,同比增长36%,息税前利润22.5亿,同比增长259%,净利润19.8亿,同比增长585%。

  另一项关键指标,超过90天的逾期率(即到期了没还钱的比例),仅为1.41%。

  一来是因为乐信是第一批对接百行征信的平台,桔子的数据已经全部接入百行征信,可以避免摊上老赖。

  二来是自己做商城是有很明显的优势的,可以通过大数据的积累来分析和监测借款人的信用,从而把逾期率控制在非常低水平。

  但我希望你记住的一件事是,除了极少数银行存款类产品是有《存款保险制度》兜底的之外,其他投资渠道都是有风险的。

  市场是不断变化的,再好的公司,也有走下坡路甚至是被市场淘汰的可能,所以最后我还是想给你两个建议:

  1.如果你决定要投资P2P,那么请一定要定期跟踪公司的运营情况,这也是对自己投资行为负责任的一种态度。

  正如175号文件上所体现的监管思路,未来P2P注定是小众化的投资渠道,它更适合有一定专业水平的人去投资。

  如果你看了这篇文章,还是理解不了一些最基本的金融基础知识(比如什么是资产端),那么可能你根本就不适合投资P2P。

  去年的一些明星产品(主要是智能存款类),在被监管约谈后要么下架(比如微众银行的智能存款+),要么不断降低收益。而像余额宝这样的货币基金,收益更是低到了2.4%左右。

  对于那些不希望本金有任何风险的,那参考上一条建议——我不建议你投资P2P。

  而且在金融投资之外,还有很多值得投资的东西,比如你的学识,你的业务能力,你的健康等等。

  在调查桔子理财背景的时候,我发现其创始人肖文杰是一个风格非常稳健的人,在竞争对手X趣的规模一度赶超自己时,他也能顶住董事会的压力稳扎稳打,而不是改变节奏去扩张规模。

  缓缓君:985高校工科男,时代华语图书签约作者。有一些故事,也有一些观点;有一点理性,也有一点温度,已出版《我就喜欢这样的你》。公众号:缓缓说(huanhuanshuo520)返回搜狐,查看更多




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